“7*21”北京特大自然灾害造成的巨大生命财产损失让我们认识到了投保的重要性。那么，如何投保才能应对极端天气带来的损失？哪些保险可为极端天气买单？投保和理赔应注意哪些问题？日前，记者咨询了多家保险公司，就极端天气损失投保索赔问题为大家答疑解惑。
车险
投保两险应对暴雨来袭
首先应明确什么是暴雨。阳光保险相关专家指出，暴雨是指一定时间内强度很大的雨，每小时降雨量达16毫米以上或连续12小时降雨量达30毫米以上或连续24小时达50毫米以上。以气象部门报告为准。很显然，北京此次雨情属于保险范畴内的暴雨。
机动车辆保险主要分为基本险和附加险两大类，其中附加险不能单独投保，只能在投保对应基本险的情况下才可以选择投保附加险。基本险包括第三者责任险、车辆损失险以及交通强制责任险(即交强险)；附加险主要包括全车盗抢险、车上责任险、无过失责任险、发动机特别损失险、玻璃单独破碎险、车身划痕险、不计免赔险等等。
安邦保险理赔专家提示，针对暴雨引发的车辆损失，主要有两个险种可以进行保障，即车辆损失险(简称车损险)和发动机特别损失险(附加险)。车损险，即被保险人在使用车辆过程中因保险责任范围内的原因导致车辆受损，保险公司依照合同约定进行赔付，其中暴风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸等自然灾害均属于保险责任范围。但如果车辆在非上述自然灾害情况下涉水行驶致损，或者在暴雨情况下涉水行驶时发动机出现损坏(包括在水中再次启动导致的损失扩大)，在车损险项下是无法得到赔付的，车主可以选择投保车损险的附加险�D�D发动机特别损失险。
安邦保险理赔专家指出，只要车主投保了车辆损失保险和发动机特别损失险，车辆因暴雨或涉水行驶时导致的损失保险公司就可以进行理赔。车辆损失险项下的损失在购买了不计免赔险后可得到足额赔付；而发动机特别损失保险有20%的绝对免赔率，亦即发动机的损失保险公司承担80%的赔偿责任，车主自担20%。
小贴士
熄火之后切勿打火
阳光保险相关专家提醒，车主在遭遇暴雨天气时，不要贸然涉水行驶，尤其是不熟悉的路段；在暴雨过后，也不要贸然进入积水路段行车，因为在非暴雨时涉水行车造成车辆损失，保险公司不予赔偿。
车辆在涉水过程中熄火后千万不能再次打火。当积水深度超过20厘米，建议不要涉水行驶，应绕道或熄火后挂空挡用人力将其推出积水区。以避免车辆在水中熄火后，再打火启动发动机，会使水由进气管进入发动机缸体，使气门、活塞、连杆、曲轴甚至汽缸壁受损，最终造成发动机“内伤”。
对于在地库里被淹，如果车主投保了车损险，原则上是属于保险公司的赔偿范围。车主在发现车辆被淹后，应第一时间报案。保险公司在接到报案后，车主按照保险公司的指导处理被淹车辆。
理赔
各项损失按“图”索赔
人保财险北京分公司保险专家指出，对于车辆内饰被浸泡造成的损失，可在车损险项下进行赔付。车辆电子零件、电器、机电零件、线束等被浸泡或受潮造成的损失，在车损险项下进行赔付。变速箱因水淹造成的损失，在车损险项下进行赔付。
对于变速箱、内饰、电子零件、电器、机电零件和线束等因水淹需进行拆装、检测、清洗、烘干产生的合理费用，因水淹需更换变速箱油的费用；水淹车辆发动机的拆解费、检测费、发动机油等检修、保养的修理费用，在车损险项下进行赔付。
如果车辆加装了其他设备，车主又投保了新增设备损失险，
发动机会因进水造成连杆、活塞甚至缸体的损坏。在这种情况下，如您投保了发动机损失特别险，水淹车辆发动机连杆、活塞以及缸体等损坏配件的费用，可以在发动机特别损失险项下赔偿。
小贴士
第一时间电话报险
人保财险北京分公司保险专家强调，涉水行驶时尽量不要变换挡位或使用刹车、离合，缓慢匀速行驶通过；如车辆在水中熄火，应第一时间向保险公司报案，在其引导下向4S店或救援单位求援，尽快将车辆拖离水区；如有条件，可自行先将车辆推出水区，等待救援，切忌发动机进水后再次点火；车辆进入维修厂后，应及时进行拆检清洗，配合保险公司定损人员进行处理。
焦点
涉水险详解
“我不明白，我明明已经投保了全险，为什么理赔的时候却唯独没有涉水险？”这是张先生问记者的第一句话。
